Domeniul bancar a fost apreciat pozitiv de catre reprezentantii Uniunii Europene. Numarul bancilor care au înregistrat pierderi a scazut în 2007 fata de anul precedent. De asemenea CE vrea ca modul de calcul al DAE sa fie uniformizat iar gama de produse bancare de gen sa fie extinsa, astfel încât bancile românesti sa fie concurate de cele din afara tarii.
Comisia Europeana si-a propus 4 obiective majore: facilitarea acordarii de credite ipotecare transfrontaliere, extinderea gamei de produse, cresterea încrederii consumatorilor si facilitarea mobilitatii consumatorilor în contractarea unui împrumut peste granitele nationale.
Impunerea unor asemenea normative ar fi, în viziunea expertilor financiari europeni, o solutie pentru uniformizarea informarii clientilor, astfel încât acestia sa reuseasca sa compare ofertele de pe piata europeana si sa ofere mai multa transparenta în ceea ce priveste Dobânda Anuala Efectiva pentru creditele ipotecare, care, de cele mai multe ori, ascund diverse costuri suplimentare, cum ar fi cele legate de asigurarea locuintei sau taxe notariale.
Si în perioada urmatoare cea mai mare concurenta din domeniu va fi în acelasi sector, al creditelor ipotecare, mai ales deoarece venitul mediu pe familie este în continua crestere, desi exista voci care sfatuiesc populatia sa astepte pentru un astfel de credit pâna în toamna.
Creditul ipotecar este destinat achizitionarii unuia sau mai multor imobile, care pot fi: apartamente în blocuri, case de locuit, case de vacanta, terenuri, precum si construirii, renovarii si extinderii imobilelor. Creditul se acorda în RON, EURO, CHF sau USD.
Oferta bancilor pentru 2008
Pentru compararea celor mai avantajoase oferte de credit imobiliar de pe piata Gazeta a ales unele dintre cele mai reprezentative banci românesti si nu numai. Reprezentantele institutiilor au apreciat dosare în care datele au ramas aceleasi: familie cu doi membri, cu un venit mediu lunar de 1.000 de euro, care doreste sa ia un împrumut de 50.000 de euro pe o perioada de 20 de ani.
De exemplu pentru un astfel de credit Banca Comerciala Româna ofera Rezidential Super cu dobânda fixa în primii doi ani cu dobânda aproximativa de 8,5%. În conditiile date BCR accepta un grad maxim de îndatorare de 65% si cere o prima rata de cca.1.400 de euro. DAE devine, în acest caz 10,13%, iar rata medie lunara a fost calculata la 459 euro. Costul total al unui asemenea credit este, potrivit angajatilor BCR de 111.542 euro.
Banc Post ofera creditul Generos. Pentru acesta se accepta un grad maxim de îndatorare de 60% si se percepe o DAE estimativa de 7,44%. Rata medie lunara, mai mica decât în cazul creditului Rezidential Super, este de 394 euro, iar costul total este simtitor mai scazut, de 94.482 euro.
O alta oferta interesanta este cea a ING Bank, Avantaj Plus. Pentru dosarul-tip prezentat, pentru suma împrumutata de 50.000 de euro se percepe o rata medie lunara de 434 euro, iar costul final aproximativ a fost calculat la 104.781 euro. Pe lânga aceste sume, solicitantul creditului trebuie sa mai achite 180RON pentru analiza dosarului, la început, evaluarea ipotecii, 350 RON, 1% din valoare pentru acordarea de credit si 950 RON ca “alte comisioane”. De asemenea banca percepe penalizari pentru întârzierile de plata de 40%. Cei care doresc sa obtina un asemenea împrumut trebuie sa îndeplineasca o serie de conditii: sa fie, neaparat cetatean român, venitul lunar minim pe familie sa fie de 900 RON, vârsta minima a solicitantului sa fie peste 21 de ani, dar sub 65 si valoarea creditului sa nu depaseasca 75% din valoarea imobilului ipotecat.
Idei noi “cu lipici”
Millennium Bank, una dintre cele mai noi banci intrate pe piata româneasca, impune idei noi în ceea ce priveste creditele. În cazul creditului ipotecar în CHF exista o perioada de gratie de 24 de luni în cazul constructiei unui imobil. De asemenea se ofera clientilor asigurare de viata gratuita. Millennium Bank propune atât un sistem cu dobânda fixa, de 3,5%, pe 3 luni, cît si variabila de 5,55%, minimum patru luni. Fata de celelate banci, aceasta accepta cel mai mic grad de îndatorare de 35%, dar si DAE este relativ mica, de 7,93%, ceea ce conduce la un cost total de 95.000 euro al creditului si la o rata lunara de 393 euro. UniCreditTiriac, prin creditul ipotecar clasic, fixeaza suma totala a unui credit la 112.718 euro,adica la un nivel destul de ridicat, de asemenea nici rata lunara nu este neglijabila, ajungând la 466 euro. De asemenea un cost elevat al creditului este si cel Alpha Housing cu dobânda fixa în primul an, pentru care se plateste, în final, 105.290 euro, prin rate lunare de cca.435 euro. O oferta mult mai buna, în schimb, este cea a ABN Amro Bank. Desi costul initial platit este usor mai mare, de 1.250 euro, rata medie lunara este de 351 euro, iar costul final de 85.500 euro.
Potrivit datelor oferite de banci, numarul institutiilor de profil care au înregistrat pierderi în anul 2007 a scazut simtitor. Chiar si bancile nou-intrate pe piata afirma ca au obtinut rezultate multumitoare în anul precedent. Profitul Piraeus Bank Romania, de exemplu, înainte de impozitare a atins la sfârsitul lui decembrie 2007, 22 milioane EUR, de aproape 6 de ori mai mult fata de profitul înregistrat de institutia elena în anul 2006. Activele administrate de banca au atins, la aceeasi data, 2,9 miliarde EUR, în crestere cu 198% fata de 2006. Potrivit comunicatului de presa transmis de catre Alexandra Pintilii Cârciucas, ofiterul de presa al bancii, numarul de clienti ai Piraeus Bank România se ridica la 200.000 la sfârsitul lui decembrie 2007, înregistrând o crestere de 194% fata de anul 2006. Volumul de credite administrate de banca crescuse cu 237% în decembrie 2007, fata de decembrie 2006, depasind 2.3 miliarde EUR. Iar creditele acordate persoanelor fizice au crescut de aproape 7 ori, ajungând la aproape 840 milioane EUR, la sfârsitul lui decembrie 2007”.
Sistemul bancar românesc a înregistrat în 2007 o crestere a profitului de aproximativ 32%, iar pentru acest an sistemul bancar autohton, din care fac parte 40 de institutii apreciaza ca va cunoaste un progres de minimum 15%. Profitul bancilor din România este cu mult mai mare decât cel al celor din tarile învecinate.
Tudor Asavoaie
Valoarea minima a creditului este de 3.000 de euro, fara limita de rambursare a solicitantului.
Perioada de rambursare este de la 3 la 35 de ani.
Venituri necesare. Salarii, venituri din activitati independente, venituri din dividende, pensii, chirii, etc.
Gradul de îndatorare. Ratele lunare aferente creditelor solicitantului trebuie sa nu depaseasca 70% din veniturile lunare
Avans: între 0% si 25% din valoarea de achizitie a imobilului sau terenului
Dobânda anuala – începând cu 4,25% – poate fi fixa în primii ani sau variabila pe toata durata creditului, modificarea acesteia facându-se în functie de evolutia dobânzii pe pietele bancare interne si internationale.
Alte conditii:- solicitantul trebuie sa fie cetatean român cu domiciliul stabil în România, cu vârsta mai mare de 21 de ani si mai mica de 70 de ani la data rambursarii totale a creditului;
– sa nu înregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catre banci la data solicitarii creditului;
– sa realizeze punctajul impus de sistemul de evaluare a riscului.
Comisioane si taxe bancare:
– în functie de banca aleasa, pot fi comisioane de analiza a dosarului de credit, comisioane de acordare a creditului, comisioane de evaluare a imobilului adus în garantie, comisioane de administrare a creditului.
– partiale sau totala – este posibila la solicitarea clientului si cu acordul bancii, dupa plata comisionului de rambursare anticipata.
Asigurari:
– asigurare de viata pentru solicitant cesionata în favoarea bancii;
– asigurare asupra imobilului cesionata în favoarea bancii.
Alte costuri:
Costuri notariale – obtinerea extrasului de carte funciara în vederea cumpararii imobilului, taxele de autentificare a contractului de vânzare-cumparare cu garantie reala ipotecara si inregistrarea acestuia la cartea funciara.
– Taxa de îinregistrare la Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare a cesiunii asigurarii imobiliare si, dupa caz, a garantiei reale mobiliare asupra disponibilitatilor din conturi si a garantiei reale mobiliare asupra veniturilor viitoare.
