Punerea in aplicare a noului Cod de Procedura Civila aduce o serie de schimbari si la Legea 193/2000, privind clauzele abuzive incheiate de unele banci, in sensul ca se introduce puterea precedentului. Daca in urma unui proces se demonstreaza ca o banca are clauze abuzive in cadrul contractelor cadrul pe care le incheie cu clientii, banca trebuie sa modifice toate contractele, nu doar cel incheiat cu persoana care a castigat procesul. In Romania sunt 40 de banci care, pe viitor, asteapta sa intre intr-o asociatia europeana care va supraveghe activitatile de creditare.
Prin legea de punere in aplicare a Noului Cod de procedura civila se modifica si Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianţi şi consumatori,
Cea mai importanta modificare este Art. 13. – (1) Instanţa, in cazul in care constata existenţa clauzelor abuzive in contract, obliga profesionistul sa modifice toate contractele de adeziune in curs de executare, precum şi sa elimine clauzele abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate in cadrul activitaţii profesionale. Asadar, orice astfel de sentinta de constatare clauze abuzive,ramasa definitiva, se va da ulterior datei de 1 septembrie 2012 va obliga Banca sa modifice toate contractele de credit si sa scoata din acestea respectivele clauze abuzive.
Clientii Bancii vor face o simpla cerere catre Banca, iar daca banca refuza, vor face plangere penala pentru nerespectarea dispozitiilor unei hotarari judecatoresti.
Aceasta modificare legislativa privitoare la contractele de credite va declansa un alt val de procese pe care clientii bancilor il vor deschide impotriva creditorilor, primul val fiind declansat de ordonanţa 50/2010, care reglementeaza drepturile şi obligaţiile parţilor in ceea ce priveşte contractele de credit pentru consumatori, ea aplicandu-se pentru contractele de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu un drept asupra unui bun imobil şi contractele de credit, al caror scop il constituie dobandirea ori pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat şi renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea sau creşterea valorii unui bun imobil, indiferent de valoarea totala a creditului. Una dintre noutaţile extrem de importante ale acestei ordonanţe este aceea ca se interzice perceperea unui comision de analiza dosar in cazul in care creditul nu se acorda. Pentru creditul acordat, banca va putea percepe doar comision de analiza dosar, comision de administrare credit sau comision cont curent, compensaţie in cazul rambursarii anticipate, costuri aferente asigurarilor, dupa caz, penalitaţilor şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
Big Brother pentru banci
Conform unui control la 20 de institutii bancare, 14 dintre acestea au fost amendate pentru incalcarea drepturilor consumatorilor. Clientii nemultumiti ai bancilor din Romania au format mai multe grupuri pe internet, in cadrul carora discuta despre problemele pe care le intampina in relatia cu bancile si pun la cale strategii pentru declansarea unor procese colective nationale, in care ar putea fi implicate mii de persoane. Pentru a putea supraveghe cat mai atent practicile bancilor, oficialii UE au un proiect de realizare a unei uniuni bancare care sa includa toate bancile din spatiul comunitar.
“Simpla coordonare a devenit insuficienta. Este nevoie acum de o supraveghere mai stricta si de o mai buna integrare la nivel european, pentru a evita reproducerea crizelor bancare, pentru a restabili increderea in sistemul financiar si pentru a-i proteja pe deponenti. Desi bancile opereaza din ce in ce mai mult la nivel transfrontalier, activitatile pe care le desfasoara continua sa fie supravegheate la nivel national. Moneda comuna si integrarea financiara sporita determina o anumita vulnerabilitate a zonei euro la crizele bancare, care se propaga de la un stat membru la altul”, arata un comunicat au comisiei.
In viziunea Comisiei, solutia o reprezinta o supraveghere mai stricta la nivelul UE. In 2001 au fost create trei organisme de supraveghere, a caror misiune este de a coordona activitatea autoritatilor nationale de reglementare si de a garanta ca normele UE se aplica in mod coerent.
Potrivit unei noi propuneri, Banca Centrala Europeana (BCE) ar dobandi noi atributii de monitorizare a activitatii unui numar de aproximativ 6 000 de banci din zona euro. Acordul ar fi cunoscut sub numele de mecanismul unic de supraveghere.
BCE ar urma sa preia sarcini ca autorizarea bancilor si a altor institutii de credit, garantarea ca acestea dispun de suficient capital (lichiditati) pentru a continua sa opereze chiar si cand inregistreaza pierderi si monitorizarea activitatii conglomeratelor financiare.
In cazul in care o banca incalca sau risca sa incalce cerintele de capital, BCE va putea sa ii solicite luarea unor masuri de corectie. Autoritatile nationale de supraveghere vor continua sa efectueze controale zilnice. Uniunea bancara ar urma sa fie completata de un cadru unic de reglementare privind cerintele de capital, de scheme armonizate de protectie a depozitelor si de noi dispozitii pentru redresare si solutionare, toate propuse in cursul acestui an.
BCE ar demara procedura in ianuarie 2013, monitorizand unele banci care au primit sau au solicitat ajutor financiar de la sectorul public. Pana in ianuarie 2014, toate bancile ar urma sa intre sub incidenta mecanismului de supraveghere.
Aceasta este cea mai recenta propunere avansata de Comisie in seria initiativelor UE menite sa evite repetarea crizei bancare din 2008. Pe langa infiintarea autoritatilor de supraveghere la nivel european, UE are in vedere si introducerea cerintelor de capital pentru banci si a garantiilor pentru depozitele bancare, precum si restructurarea sectorului financiar prin inchiderea bancilor neviabile.
Bancherii spun ca n-au probleme
Chiar si cu aceste noi reglementari, sistemul bancar romanesc este un motor puternic pentru economia naţionala, iar in anul 2012 nu vor fi ieşiri din sistem, a apreciat marţi, 17 iulie, Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei Romane a Bancilor, la cea de-a V-a ediţie a Galei Bancheri de Top. ,,Atat sistemul, cat şi bancherii au fost atipici in ultimii patru ani, trecand cu bine de perioada de criza. Am rezistat cu bine tuturor şocurilor şi suntem un motor, o forţa motrice, pentru alte activitaţi ale economiei naţionale. Sistemul bancar nu va inregistra ieşiri in acest an deoarece in Romania exista inca multe oportunitaţi de exploatat’, a declarat preşedintele ARB.
Ali Baba si 40 de banci
conform ultimului raport BNR, in sistemul bancar romanesc activeaza 40 de banci, dintre care: 26 cu capital majoritar privat strain, 4 cu capital majoritar privat autohton, 2 banci cu capital integral sau majoritar de stat, 8 sucursale ale bancilor straine; acestora li se adauga şi o organizaţie cooperatista de credit.
In ceea ce priveşte cota de piaţa, grupa bancilor cu capital romanesc a surclasat-o pe cea a bancilor cu capital grecesc, ocupand locul secund dupa grupa bancilor cu capital austriac. Cota de piaţa din punct de vedere al activelor a bancilor cu capital majoritar strain a continuat trendul descendent din 2011, atingand valoarea de 81,2 la suta la finele primului semestru din 2012. Reducerea cotei de piaţa s-a datorat, in principal, vanzarilor de active imobilizate şi neperformante in contextul restructurarilor bilanţiere.
Razvan Robu
