Peste o săptămână o nouă lege privitoare la protecţia consumatorilor va fi pusă în aplicare. Punerea în aplicare a Ordonanţei de Urgenţă 50/2010 (privitoare la contractele de credit pentru consumatori, n.red.) a declanşat o “avalanşă” de procese împotriva băncilor. Principala modificare a acestui act se referă la dreptul consumatorului de a se retrage din contractul de credit fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice, conform art. 58 din Ordonanţa de urgenţă. De asemenea, sunt interzise clauzele contractuale care acordă creditorului dreptul să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de consumator.
„În data de 21 iunie 2010 a intrat în vigoare OUG 50/2010. Începând cu această dată, instituţiile de creditare au obligaţia de a respecta prevederile actului normativ. Termenul de 90 zile pentru actualizarea contractelor la forma legală nu reprezintă o perioadă de derogare de la aplicarea prevederilor legii. Începând din 21 iunie 2010, prevederile din contract care contravin OUG 50/2010 sunt nule de drept, indiferent dacă contractul a fost actualizat sau nu. În această perioadă, toate cererile de rambursare anticipată a creditelor se rezolvă conform prevederilor OUG 50/2010; toate comisioanele aferente creditelor trebuie actualizate pentru a se conforma noilor reglementări”, a declarat Constantin Cerbulescu, preşedintele ANPC, în cadrul unui comunicat de presă.
Prevederile noului act normativ se aplică, atât contractelor noi, cât şi celor aflate în derulare, indiferent de valoarea acestora. De la intrarea în vigoare a acestei ordonanţe, băncile au la dispoziţie 90 de zile pentru modificarea prin acte adiţionale a contractelor de creditare aflate în derulare în conformitate cu noile reglementări. De asemenea, ordonanţa 50/2010 reglementează drepturile şi obligaţiile părţilor în ceea ce priveşte contractele de credit pentru consumatori, ea aplicându-se pentru contractele de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipotecă sau cu un drept asupra unui bun imobil şi contractele de credit, al căror scop îl constituie dobândirea ori păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui bun imobil existent sau proiectat şi renovarea, amenajarea, consolidarea, reabilitarea sau creşterea valorii unui bun imobil, indiferent de valoarea totală a creditului. Una dintre noutăţile extrem de importante ale acestei ordonanţe este aceea că se interzice perceperea unui comision de analiză dosar în cazul în care creditul nu se acordă. Pentru creditul acordat, banca va putea perce doar comision de analiză dosar, comision de administrare credit sau comision cont curent, compensaţie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor, după caz, penalităţilor şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.
Reguli noi pentru clienţi
De asemenea, băncile pot să menţină actualele rate la creditele cu dobânzi variabile doar cu acceptul clienţilor, care pot răspunde în termen de 15 zile de la primirea unei notificări scrise.
OUG nr. 50/2010 stabileşte că în cazul imposibilităţii consumatorilor de a accepta majorarea dobânzii, creditorul nu are dreptul să denunţe unilateral sau să rezilieze contractul fără o propunere, transmisă în scris, de reeşalonare sau refinanţare a creditului, dacă aceasta este posibilă potrivit reglementărilor interne ale creditorului. Totodată, sunt interzise clauzele contractuale care acordă creditorului dreptul să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de consumator. Sunt interzise, de asemenea, introducerea în contractele de credit a clauzelor prin care clientul este obligat să păstreze confidenţialitatea prevederilor şi a condiţiilor contractuale sau banca poate rezilia sau denunţa unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul în cazul afectării reputaţiei creditorului. De asemenea, conform art. 43, “la încetarea contractului de credit, creditorul oferă gratuit consumatorului un document care să ateste faptul că au fost stinse toate obligaţiile dintre părţi”. Totodată, se închid şi conturile creditului, fără a fi necesară depunerea unei alte cereri de către consumator şi fără plata unor costuri suplimentare. OUG nr. 50/2010 mai reglementează şi rambursarea anticipată, cesiunea de drepturi, dobânda anuală efectivă, precum şi competenţa, sesizarea şi controlul modalităţii de încheiere a contractelor de credit. În cazul în care clientul îşi exercită dreptul de retragere, conform noii ordonanţe el este obligat să notifice banca în scris şi să îşi plătească creditul sau partea rămasă din credit trasă şi dobânda aferentă de la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost trasă până la data la care creditul sau partea respectivă din credit a fost rambursată. Această achitare se va efectua fără nicio întârziere nejustificată şi nu mai târziu de 30 de zile calendaristice de la data expedierii notificării. De asemenea, OUG nr. 50/2010 abrogă Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor şi aduce modificări Legii nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiţii imobiliare.
Banca poporului se joacă cu marja românilor
Această ordonanţă este primită de clienţii băncilor româneşti ca o “gură de aer”, oamenii simţindu-se sufocaţi de clauzele abuzive pe care le reclamă acum. Înainte de 20 septembrie, orice client poate solicita băncii modificarea clauzelor contractului în concordanţă cu noile reglementări, iar instituţia de credit este obligată să se conformeze în cel mai scurt timp, potrivit reprezentanţilor ANPC. Actuala legislaţie privind creditarea va obliga băncilesă înlocuiască, în calculul dobânzilor variabile, ratele de referinţă proprii, cu indicii Euribor/-Libor/Robor, şi să menţină marjele fixe practicate în prezent. Spre exemplu, dacă o bancă avea rata de dobândă de 7% pentru un ¬credit ¬ipotecar în euro, această rată fiind formată din marja fixă de 4% şi rata de referinţă de 3% (din care 0,76% – ¬Euribor), rata de dobândă pentru acest tip de credit va fi de acum încolo (prin apli¬carea ordonanţei şi pentru contractele de credit aflate în derulare) de 4,76%, ¬adică 5% – marja băncii, plus 0,76% – ¬Euribor. “Băncile nu vor da faliment nici dacă aplică o rata de Euribor 0.8% + Marja fixă de 0%, pentru că se imprumuta cu 0% de la bancile “mamă” din alte ţări, deci au câştig 0.8%. Eu am trei credite la Volksbank Romania. Am cerut scadenţarele la cele 3 credite de la o agenţie din Cluj. Dobânda de 3.99% este modificată la 3.49% începând cu luna octombrie. Comisionul de risc apare tot comision de risc. DAE a ascazut la 6.31% de la 7%. Le-am trimis şi notificare în legătură cu asta şi nimic până acum”, spune una dintre clientele băncii.
Un alt client nemulţumit susţine că banca i-a făcut o serie de modificări fără a anunţa în prealabil.
“Am internet banking la Volksbank. În aplicaţie am şi opţiunea să vizualizez creditele. Astăzi (5 septembrie, n.red.) am accesat această opţiune să verific o rată de la unul din credite. Chiar cum am intrat pe pagina cu creditele, apar mai nou link-uri catre notificările de modificare a convenţiilor de credit. Ceea ce este într-adevăr ciudat e faptul că două dintre credite, începând cu luna septembrie, apar modificate. Unul din ele apare cu o dobândă mai mică (5,45 în loc de 5,95 cât
ştiam eu, iar ratele sunt mai mici cam cu 20 euro. Comision de risc apare şi în continuare. Precizez că nu am fost notificat prin niciun fel de banca că trebuie să
semnez ceva”, explică Viorel D, un alt client al băncii.
La ING se pregătesc proteste
O parte din clienţii nemulţumiţi spun că nu este o soluţie să “sară” la gâtul bancherilor fără să încerce întâi o negociere.
“Nu sunt un adept al soluţiilor radicale, mi-aş dori să rezolvăm problema prin
negocieri cu banca, dar cred că strategia noastră trebuie să cuprindă un mix
de acţiuni. Adică o petiţie către bancă în vederea negocierilor, către OPC pentru aplicarea de sancţiuni ING pentru nerespectarea legii, către Guvern în cazul în care OPC nu sancţionează ING. Putem face demonstraţii la sediul ING şi a sediului OPC (dacă e cazul). În final am putea deschide procesul împotriva ING. Oricum, nu va fi o singură negociere. La o primă negociere reprezentanţii băncii o să vină cu un mandat minim de negocire. Cine lucrează, sau a lucrat într-o organizaţie mare ştie procedurile. Nu trebuie să uităm ce negociem. Legea este partea noastra şi aici mă refer la toată legislaţia privind protecţia consumatorului. Să nu uităm că în contractele noastre mai sunt multe clauze abuzive… Dacă noi ne ducem de la prima negociere cu aceptarea unei eventuale marje suplimentare, dar mai mică, sau alte chestii de genul ăsta, eu vă garantez că nu vom obţine nimic. Toate acţiunile de mai sus sunt mijloace de presiune asupra băncii pe parcursul negocierilor, şi trebuie ca dumneavoastră să ne popularizaţi cât mai mult în media pentru a avea efecte”, este de părere unul dintre clienţii ING.
BCR se impune prin SMS
Ca replică la această ordonanţă, conducerea Băncii Comerciale Române a trimis la toţi clienţii un mail prin care îi invită pe oameni la ghişeee pentru a semna o serie de acte adiţionale făcute fără ca oamenii să fie consultaţi în prealabil, după cum prevede OUG 50/2010.
“Atât în mesajul SMS primit pe telefonul mobil cât şi în notificarea scrisă primită de clienţi, BCR ne invită în perioada 13 – 19 septembrie la sedii pentru alinierea contractelor la OUG 50/2010. Aceasta perioadă reprezintă ultimele 7 zile din cele 90 oferite creditorilor de OUG 50/2010 pentru asigurarea conformităţii contractelor cu dispoziţiile ordonanţei. În această perioadă trebuie să luăm actele adiţionale şi să comunicăm opţiunea de acceptare sau neacceptare a noilor condiţii. Deşi am încercat personal în timpul legal să obţin actele adiţionale, cu 30 de zile înainte de aplicare, angajaţii creditorului nu mi le-au pus la dispoziţie. Mi-au sugerat să vin când am fost notificat, în perioada 13 – 19 septembrie. Dacă luăm în considerare ca 18 – 19 septembrie sunt sâmbătă şi duminică, consumatorii au la dispoziţie doar 5 zile pentru a se alinia prevederilor Ordonanţei. Este imposibil ca în 5 zile creditorul să ofere consumatorilor sute de mii de acte adiţionale. Există posibilitatea ca anumiţi consumatori să nu intre în posesia actelor adiţionale, datorită aglomeraţiei sau a unei organizări defectuoase a creditorului. Este ilegal ca un consumator să aibă la dispozitie doar 1 – 5 zile pentru a primi actele adiţionale şi a comunica opţiunea de acceptare sau neacceptare. Conform OUG 50/2010, BCR avea obligaţia ca înainte de expirarea celor 90 de zile din termenul oferit de Ordonanţă, cu cel putin 30 de zile înainte de acest termen limită (20 septembrie) să trimită consumatorilor actele adiţionale. Banca Comercială Română se comporta într-un mod abuziv faţă de consumatori. Prin invocarea acceptului tacit în notificări şi încălcarea OUG 50/2010 referitoare la perioada în care trebuiă să ofere actele adiţionale, exercită presiune asupra consumatorilor, limitându-le semnificativ capacitatea de a lua o decizie în cunoştinţă de cauză”, explică Dragnea L, unul dintre clienţii BCR.
Sfaturi pentru încheierea unui nou contract de credit:
– cereţi formularul standard cu parametrii tehnici ai creditului şi verificaţi dacă a fost completat cu toate informaţiile privind costul creditului; folosiţi acest formular pentru a compara ofertele de la posibili creditori; formularul conţine suma totală de rambursat (rate plus dobânzi plus comisioane) ce poate fi folosită cu uşurinţă ca parametru pentru a compara diferite oferte;
– cereţi un exemplar al contractului de credit pentru a-l studia în linişte acasă, înainte de a semna; dacă aveţi neclarităţi cereţi părerea unui consultant; creditorul este obligat să vă prezinte contractul cu cel puţin 15 zile înainte de semnare, pentru orice derogare trebuie să vă ceară acordul scris – vă sfătuim să fiţi reticenţi cu aceste solicitări.
Sfaturi pentru contractele de credit existente:
– refuzaţi comisioanele pentru unele operaţiuni cu numerar pe care băncile le percep pentru plata ratelor (comision de plata a ratei în avans, comision pentru plata prin intermediar etc.)
– cereţi băncii să stopeze încasarea comisioanelor aferente creditului, care nu sunt prevăzute în OUG 50/2010;
– în maxim 90 zile (începând cu 21.06.2010), instituţiile de creditare vă vor trimite acte adiţionale de modificare a contractelor existente; verificaţi dacă modificările sunt în conformitate cu prevederile OUG 50/2010, creditorul nu are voie să vă propună altceva decât prevede actul normativ – dacă aveţi obiecţii, notificaţi în scris creditorul, altfel se prezumă acceptarea tacită;
– în această perioadă, e posibil să primiţi de la bănci şi oferte de modificare a contractelor de credit existente care NU AU LEGATURĂ cu asigurarea conformităţii contractului cu dispoziţiile OUG 50/2010; poate fi vorba de trecerea de la dobânda variabilă la dobânda fixă sau alte modificări, NU SUNTEŢI OBLIGAŢI să acceptaţi aceste oferte; chiar dacă vi se propune o dobândă mai mică, interesaţi-vă de nivelul actual al dobânzilor de pe piaţă pentru a vedea cât de avantajoasă este ofertă;
– dacă doriţi să rambursaţi anticipat un credit, în condiţiile OUG 50/2010 (fără comision de rambursare la creditele cu dobândă variabilă sau cu comision de 1% pentru dobânda fixă), o puteţi face chiar dacă instituţia de credit nu a modificat contractul pe care îl aveţi; din 21 iunie 2010, orice prevedere din contract referitoare la un comision de rambursare ce contravine OUG 50/2010 este nulă de drept; creditorul trebuie să vă calculeze suma de rambursat conform OUG 50/2010 şi să includă doar comisioanele acceptate de ordonanţa de urgenţă şi nu pe acelea existente în contractul de credit;
– utilizaţi notificări scrise în relaţia cu creditorul (notificări depuse la registratura instituţiei de credit cu număr de înregistrare sau trimise prin poştă cu confirmare de primire); există situaţii în care consumatorii ce doresc să beneficieze de noile reglementări legale (rambursare anticipată a creditului sau eliminarea unor comisioane) sunt refuzaţi verbal de creditorii care se prevalează, fie de termenul de graţie de 90 zile pentru actualizarea contractelor, fie de motivul fals că OUG 50/2010 nu a intrat în vigoare; corespondenţa scrisă cu creditorul, urmată eventual de un refuz al acestuia de a aplica prevederile OUG 50/2010 constituie suportul legal pe baza căruia puteţi să sesizaţi Comisariatele Judeţene pentru Protecţia Consumatorilor sau să iniţiaţi o acţiune în instanţă.
Răzvan Robu
