Noile credite, aproape înjumătăţite

După modificarea regulamentului pentru creditarea persoanelor fizice adoptat de către Banca Naţională Română în luna august a acestui an, mulţi clienţi nu se mai califică, iar cei care reuşesc să se încadreze în acest regulament nu mai primesc decât aproximativ jumătate din cât puteau împrumuta înainte. BNR a aprobat pe 20 august noul regulament privind limitarea riscului de credit la împrumuturile acordate populaţiei. Potrivit noului regulament, băncile vor calcula gradul de îndatorare la creditele acordate populaţiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc în anul anterior şi nu doar în funcţie de adeverinţa de salariu sau alte documente, precum se întâmplă în prezent. De asemenea, rata maximă pe care o persoană se poate angaja să o plătească lunar băncii, sumă rezultată prin aplicarea gradului de îndatorare în raport cu veniturile de la momentul acordării creditului, nu va fi modificată până la scadenţă.

Băncile adoptă măsuri de siguranţă

În proiectul iniţial al Băncii Naţionale Române- privind limitarea riscului la creditele acordate populaţiei- era stipulată o precedură de stress-test, dar după discuţiile cu bancherii, care s-au opus acestei proceduri, reprezentanţii BNR au acceptat să o elimine, dar au introdus o nouă prevedere, care stabileşte că nivelul maxim al gradului de îndatorare nu poate fi depăşit pe toată durata de rambursare a creditului. Gradul de îndatorare se va calcula însă până la scadenţă în funcţie de veniturile clientului de la momentul acordării împrumutului. Astfel, dacă o persoană are la acordarea împrumutului o rată lunară de 400 de lei, deşi veniturile îi permiteau un grad de îndatorare de cel mult 500 de lei, banca va fi obligată să urmărească, în cazul modificării condiţiilor de creditare, ca suma lunară de plată să nu fie majorată cu mai mult de 100 de lei. Mai mult, băncile vor fi silite să calculeze gradul de îndatorare diferenţiat, pe categorii de clienţi, pe destinaţia împrumutului, cât şi pe tipul de credit, respectiv în monedă naţională sau în valută, cu dobândă fixă sau variabilă. BNR a mai stabilit ca pentru băncile, unde nu există norme proprii de creditare, să fie diminuat gradul de îndatorare de la 40% la 35% din veniturile clienţilor, potrivit agenţiei Mediafax.

Aceleaşi condiţii pentru toate băncile

Majoritatea băncilor sunt, în acest moment, în proces de obţinere a avizului pentru variante actualizate ale normelor proprii sau chiar le implementează. Până în prezent, UniCredit Ţiriac Bank, Banca Comercială Română, Banca Română pentru Dezvoltare, Volksbank, Intesa Sanpaolo sau Bank Leumi au anunţat că sunt în proces de implementare a normelor sau chiar l-au finalizat. Reprezentanţii băncilor au purtat mai multe serii de discuţii cu BNR, care a impus condiţii aproape uniforme pe piaţă, lăsând puţin loc pentru diferenţiere în funcţie de abordarea fiecărui jucător, iar variantele de norme pentru care îşi dă avizul sunt foarte conservatoare. Totuşi, unii jucători afirmă că în noile condiţii de restrângere a resurselor de finanţare, chiar şi normele avizate de BNR par prea generoase, astfel încât vor acorda credite după criterii şi mai stricte. Credite fără avans sau cu avans de numai 15% nu se vor mai putea încheia, iar unele bănci, cel puţin pentru o perioadă, nu vor mai opera nici credite în valută, ramânând opţiunea împrumuturilor în lei.

Credite mai puţine şi mai mici

Potrivit normelor revizuite de creditare a persoanelor fizice, un client din mediul urban cu un venit lunar de 8.000 de lei, însemnând aproximativ 2.000 de euro, poate împrumuta acum cel mult 100.000 de euro, sumă rambursabilă în 30 de ani. De asemenea, valoarea împrumutului acordat de către bancă scade la 95.000 de euro pentru un credit ipotecar pe 25 de ani. În varianta precedentă a normelor, acelaşi client putea să obţină un credit ipotecar de 180.000 de euro, rambursabil în numai 20 de ani. În unele cazuri însă, condiţiile de creditare se înăspresc atât de mult, încât clienţii nu se mai califică pentru un împrumut. De exemplu, un client cu un venit lunar de 6.000 de lei, care avea deja credite în derulare cu rate de aproximativ 1.000 de lei lunar, putea să mai contracteze înainte încă un împrumut de 62.000 de lei, rambursabil în zece ani. După introducerea noilor norme de creditare, clientul respectiv nu s-ar mai califica pentru un împrumut suplimentar. În noua formă a normelor sunt încurajate creditele în lei contractate pe termen scurt, la care gradul de îndatorare se poate apropia în continuare de plafonul de 70%. Doar clienţii din categoriile premium pot ajunge însă să se îndatoreze atât de mult, în timp ce clienţii cu un profil mai riscant sunt încadraţi la niveluri de 50% din venituri, potrivit Ziarului Financiar.

Riscuri majorate pentru băncile româneşti

Agenţia de evaluare financiară Fitch Ratings apreciază că turbulenţele de pe pieţele financiare globale au majorat riscurile pentru băncile româneşti, care se vor confrunta cu reducerea marjelor operaţionale, încetinirea creditării şi majorarea provizioanelor pentru credite neperformante. Gulcin Orgun, director pentru instituţiile financiare în cadrul Fitch, a declarat: "Reducerea marjelor, încetinirea creditării şi majorarea provizioanelor pentru împrumuturi neperformante ca pondere în total credite vor fi trăsăturile dominante ale mediului bancar românesc".

Andreea Mitrică