Băncile vor implementa un nou sistem de scoring

Biroul de Credit şi FICO Score (Fair Isaac Corporation), lider în furnizarea de tehnologie de analiză şi management decizional, au încheiat un acord pe mai mulţi ani, referitor la furnizarea recunoscutei tehnologii de scoring FICO, pentru a ajuta creditorii din România să evalueze mai precis riscul de creditare, să susţină decizia de creditare şi să crească profitabilitatea. Integrarea scorului în aplicaţia Biroului de Credit va fi asigurată de Siveco România, iar noul produs va fi lansat la începutul lunii viitoare. Acest sistem va fi pus la dispoziţia băncilor contra-cost şi va permite accesarea mai rapidă a unor credite, dar şi accesul pe piaţa de profil europeană pentru consumatorii autohtoni. În curând, fiecare solicitant de credit va beneficia de un calificativ individual, care va arăta capacitatea de a plăti la timp ratele. Sistemul a fost anunţat din 2004 şi, probabil, din februarie va putea fi folosit efectiv de către clienţi. Sistemul constă în acordarea unui calificativ cu valori între 300 şi 850 fiecărui solicitant de credit în parte, iar cu cât nota este mai mare, cu atât clientul este considerat a avea o capacitate de rambursare a creditului mai bună. În funcţie de acest calificativ, dar şi de datele înscrise în cererea de credit şi, unde este cazul, folosindu-se de ratingul intern, băncile îşi pot face o idee mai bună asupra capacităţii solicitantului şi decid dacă acordă sau nu creditul. Totuşi, nu toate băncile şi-au declarat disponibilitatea de a utiliza acest sistem. FICO Score aplică tehnologia de scoring în domeniul riscului de credit pentru clasificarea consumatorilor după  comportamentul financiar al acestora, mai precis în funcţie de istoricul de plată al datoriilor. „Scorul va fi transmis electronic, împreună cu Raportul de Credit şi va conţine, pe lângă numărul cuprins în intervalul 300-850, şi un număr de aşa-numite coduri-motiv, care vor indica motivele ce au influenţat scorul persoanei respective. Principalele elemente de care scorul va ţine cont sunt istoria de plată şi datoria curentă", a declarat Şerban Epure, directorul general al Biroului de Credit pentru ziarul Ziua. De asemenea, potrivit acestuia, proporţia în care scoring-ul va contribui la o decizie de creditare este stabilită de fiecare participant, aşa cum se întâmplă şi în prezent, în cazul Raportului de Credit, conform prevederilor normelor interne.

Acces facilitat la băncile străine

Conceput să fie utilizat indiferent de natura biroului de credit sau de ţara în care o astfel de instituţie funcţionează, FICO Score reprezintă un standard internaţional pentru managementul riscului de credit asociat persoanelor fizice. Tehnologia Fair Isaac, care pune în valoare modelul de scoring, permite implementarea rapidă a acestuia în orice ţară unde există un birou de credit. Fair Isaac are ca parteneri birouri de credit din alte nouă ţări, în afara Statelor Unite: Rusia, Coreea, Irlanda, Bahrein, Marea Britanie, Africa de Sud, Brazilia, Singapore şi Canada. În Europa şi Orientul Mijlociu, FICO Score a fost implementat în Polonia, Arabia Saudită, Suedia şi Turcia. Implementarea unui astfel de sistem de scoring în România ar putea însemna facilitarea accesului românilor la produsele de creditare ale băncilor din afara ţării. Deşi, teoretic, orice român poate accesa un împrumut de la orice bancă europeană, ca membru al Comunităţii, sunt destul de rare cazurile în care persoane fizice chiar au făcut acest pas. Acest lucru se datorează tocmai faptului că, în lipsa unui sistem de rating universal, băncile străine nu puteau obţine infomaţii despre istoricul de plată al clienţilor români. Implementarea FICO Score poate rezolva parţial această problemă deschizând calea către credite cu dobânzi mai mici, în condiţiile în care instituţiile de credit autohtone au costuri mult mai mari decât în majoritatea ţărilor Uniunii Europene.

Criterii de aflare a comportamentului financiar

Informaţiile pe care băncile le cer solicitantului de credit se referă la: tipul de credit dorit; destinaţia acestuia; moneda în care se solicită creditul; termenul pentru care se solicită creditul; suma solicitată; alte datorii ale solicitantului şi tipul acestora; venitul solicitantului; bonuri de masă; posibile litigii ale solicitantului cu terţi – cu siguranţă, persoanele implicate în litigii nu sunt bine privite; stare civilă – persoanele căsătorite primesc puncte în plus la scoring; situaţia solicitantului cu privire la domiciliu – persoanele care deţin o proprietate au puncte în plus, dar asta nu înseamnă că cei care nu au o proprietate sunt excluşi; posibilitatea de contactare via telefon fix sau mobil – posibilitatea de a fi contactat prin intermediul unui telefon fix încă este foarte importantă pentru instituţiile creditoare; vechimea la adresa curentă – persoanele care schimbă domiciliul pot fi suspectate de încercare de fraudă; vechimea la adresa anterioară; capitalul societăţii angajatoare – de stat, private, român sau din străinătate – cei care lucrează în domeniul public primesc puncte la scoring, locurile de muncă sunt mai stabile, iar companiile angajatoare pot intra în indisponibilitate de plată mai greu; funcţia ocupată de solicitant în cadrul companiei la care activează – funcţiile de top sau de mijloc sunt mai bine privite şi aduc puncte în plus la scoring; tipul societăţii – multinaţională, cu peste 250 de angajaţi, mai puţin de 250 de angajaţi, etc. – cei care lucrează în companii cunoscute, cu număr mare de angajaţi primesc puncte în plus la scoring; vechimea la locul actual de muncă; vechimea la locul anterior de muncă; conturi bancare – conturile bancare reprezintă un plus; numărul persoanelor aflate în întreţinere – persoanele cu copii sunt mai bine încadrate decât cele fără, conform statisticilor sunt mai responsabile; istoricul de creditare – persoanele care au beneficiat de alte produse de creditare şi le-au rambursat la termen primesc puncte la scoring, nu reprezintă un risc la fel de mare ca cei care nu au mai beneficiat de asemenea produse sau cei care nu le-au rambursat la timp; alte tipuri de proprietăţi – maşină, teren – primesc un plus la scoring.

“Beneficii şi pentru persoanele fizice”

"FICO Score de la Biroul de Credit va ajuta Participanţii să obţină din baza noastră de date informaţii cu o valoare predictivă ridicată. Prin combinarea scorului cu informaţiile din cererea de credit şi cu scoring-ul intern pe care unii dintre ei îl folosesc, clienţii noştri vor putea evalua riscul de creditare asociat persoanelor fizice cu un grad de precizie semnificativ crescut. Le va permite, totodată, să-şi adapteze ofertele de credit la profilul de risc al consumatorului şi să îşi crească astfel gradul de penetrare a pieţei în mod controlat, informat şi flexibil. Scorul va aduce beneficii şi pentru persoanele fizice, deoarece Participanţii în Sistemul Biroului de Credit vor creşte astfel rapiditatea şi calitatea deciziei de creditare, cu efect asupra calităţii serviciului şi costului creditului", a explicat Şerban Epure, directorul general al Biroului de Credit, într-un comunicat de presă emis de instituţie.

Ce este scoringul?

Scoring-ul este un instrument de selecţie bazat pe analiza statistică a datelor demografice ale aplicantului sau a comportamentului de plată, pentru cei care au accesat credite în trecut. Sistemul de scorare se creează în timp, prin analiza clienţilor existenţi şi se validează periodic. În funcţie de datele personale ale aplicantului, sistemul va puncta fiecare caracteristică şi va estima un profil de risc. Raportat la acest profil, banca poate hotărî dacă acordă sau nu creditul. În acest moment, sistemele de scoring sunt diferite de la o bancă la alta şi sunt revizuite periodic. Asta înseamnă că un client respins azi de o bancă poate fi acceptat de altă bancă sau, ulterior, poate fi primit chiar de instituţia ce l-a respins, întrucât aceasta şi-a revizuit scoring-ul, sistem care va mai funcţiona numai până la 1 februarie.

Andreea Mitrică