Creditele de consum, tot mai inaccesibile

Încă din al treilea trimestru al anului 2008, creditele de consum au devenit tot mai inaccesibile populaţiei. Băncile au impus foarte multe condiţii pe care românii ar trebui să le respecte, astfel încât sunt foarte puţini cei care reuşesc să obţină un împrumut. Mai mult decât atât, Biroul de Credit va introduce de luna viitoare un sistem de rating al creditului individual care va fi disponibil contra cost băncilor care îl solicită. Scoring-ul va fi util la contractarea unui credit şi va ţine cont de istoria de plată şi datoria curentă. FICO Score dă un calificativ cuprins între 300 şi 850 de puncte fiecărui client, băncile putând afla cu ajutorul acestui sistem istoria de plată şi datoria curentă a solicitanţilor unui credit. Cu cât scorul este mai mare, cu atât solicitantul are mai multe şanse de a obţine un credit. Decizia de a introduce sistemul importat din Statele Unite a fost luată încă de la înfiinţarea Biroului de Credit, acesta făcând parte din faza a treia de dezvoltare a societăţii. În prima fază s-au furnizat informaţii negative de la bănci iar în a doua, informaţii pozitive. “Prin combinarea scorului cu informaţiile din cererea de credit şi cu scoring-ul intern pe care unii dintre ei îl folosesc, clienţii noştri vor putea evalua riscul de creditare asociat persoanelor fizice cu un grad de precizie semnificativ crescut. Le va permite totodată să-şi adapteze ofertele de credit la profilul de risc al consumatorului şi să îşi crească astfel gradul de penetrare a pieţei în mod controlat, informat şi flexibil. Scorul va aduce beneficii şi pentru persoanele fizice, deoarece participanţii în sistemul Biroului de Credit vor creşte astfel rapiditatea şi calitatea deciziei de creditare, cu efect asupra calităţii serviciului şi costului creditului", a explicat Şerban Epure, directorul general al Biroului de Credit, într-un comunicat de presă al instituţiei. Băncile clujene nu au dorit să furnizeze mai multe informaţii despre motivele pentru care creditele de consum se acordă atât de greu populaţiei.  

Indexare în funcţie de un indice variabil
 
Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice care lucrează pe baza unui contract de muncă şi a căror principală sursă de venit o reprezintă salariul, fiind de asemenea acceptate şi alte tipuri de venituri: dividende, chirii etc. Băncile acordă mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des întâlnite fiind: credite pentru nevoi persoanle, cu şi fără ipotecă, credite pentru achiziţionarea de bunuri de folosinţă îndelungată, credite auto, credite de vacanţă, credite pentru studii, credite pentru efectuarea unor tratamente medical. O parte dintre instituţiile bancare care operează credite de consum şi practică dobânzi variabile şi-au modificat modul de ajustare pentru a permite indexarea în funcţie de un indice de referinţă verificabil, aşa cum impun noile cerinţe legale. Printre acestea se numără Banca Comercială Română, UniCredit Ţiriac Bank, Alpha Bank, CEC Bank sau RBS. Un număr redus de bănci şi-au restructurat oferta de creditare, legând dobânzile aferente creditelor de nevoi personale de un indice al pieţei. În cazul BCR sau RBS, formula nu diferă cu mult faţă de cea aferentă creditelor ipotecare. Dobânda este exprimată în funcţie de indicele Euribor pentru creditele în euro şi de Robor la creditele în lei, la care se adaugă o marjă fixă. Această metodă se va aplica însă doar din al doilea an de creditare, deoarece banca a decis să revină la o structură de cost cu dobândă fixă în primul an, pentru toate tipurile de credite. CEC Bank s-a îndreptat către exprimarea dobânzilor în funcţie de o dobândă de o bază a băncii, pentru creditele imobiliare şi creditele de consum. Această dobândă de bază este de 10,45% la lei şi 7,5% pentru euro şi dolari.

Dobânda BNR, folosită ca reper
 
Unele bănci au decis să îşi lege dobânzile strict de indicatori ai BNR. Pentru creditele în lei, Alpha Bank şi-a indexat rata dobânzii în funcţie de dobânda de referinţă a Băncii Centrale, la care se adaugă o marjă fixă. La creditele în euro, referinţa este Euribor. UniCredit Ţiriac Bank a decis să transpună în formula dobânzii şi influenţa unor reglementări ale Băncii Naţionale Române. Costurile la credite sunt formate din rata Robor sau Euribor, la care se adaugă costul cu rezervă minimă obligatorie (RMO), marja băncii. La creditele în lei, costul RMO a fost calculat de bancă la 2,29 puncte procentuale, iar la creditele în valută – 4,08 puncte procentuale. În cazul creditelor în euro sau dolari, banca include în dobânda şi riscul de ţară: costul pe care un investitor trebuie să îl plătească pentru a se asigura împotriva riscului de ţară pe care îl presupune România. Conform noii formule, marja băncii variază între 0,5%-7% la euro şi 6,5%-8,5% în cazul creditelor în lei.

ANPC cere transparenţă băncilor

În contextul noii ordonanţe date de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor, în orice formă de publicitate şi informare asupra unui credit, băncile trebuie să menţioneze toate costurile aferente, inclusiv comisioanele. În timp ce unele instituţii s-au conformat acestei prevederi şi în ceea ce priveşte propriile site-uri, altele continuă să prezinte oferte incomplete. Până de curând, băncile au avut libertate totală asupra informaţiei prezentate pe propriile site-uri. Ofertele puteau fi cosmetizate uşor, prin simpla omitere a prezentării unor costuri ascunse. De acum însă, acest lucru nu va mai fi posibil, cel puţin teoretic. Conform prevederilor noii ordonanţe, orice formă de publicitate referitoare la contractele de credit care indică o rată a dobânzii sau orice alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator va cuprinde şi următoarele informaţii standard: rata dobânzii aferente creditului, fixă sau variabilă, împreună cu informaţii privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
valoarea totală a creditului; dobânda anuală efectivă (DAE); durata contractului de credit; valoarea totală plătibilă de consumator.

Unele bănci adoptă alte strategii

Există însă şi alte strategii adoptate, astfel încât site-urile proprii să fie conforme cu prevederile ordonanţei ANPC. Astfel, Volksbank nu mai oferă pe propria pagină de internet nici un fel de informaţii legate de creditele destinate persoanelor fizice. De asemenea, Banca Transilvania a scos doar informaţiile legate de costuri, alegând să nu ofere nici dobândă şi nici comisioanele, ci doar informaţii generale despre împrumut, precum suma maximă ce poate fi obţinută, documentele solicitate sau garanţiile necesare. Şi Banca Italo-Romena preferă aceeaşi strategie: pe pagina de internet nu apare nici un fel de informaţie legată de costurile unui credit, solicitanţii fiind îndrumaţi către o sucursală pentru mai multe detalii.

Bancpost dă premii celor punctuali

Clienţii care au un credit de consum de la Bancpost sau EFG Retail Services vor participa la tragerea la sorţi lunară pentru câştigarea de premii în bani, dacă îşi vor plăti la timp ratele. Promoţia se va derula în perioada ianuarie – aprilie 2009 şi va răsplăti clienţii care îndeplinesc criteriile stabilite în lunile ianuarie, februarie şi martie. Premiul lunar acordat este de 20.000 lei în cazul clienţilor de credite de consum Bancpost şi de 3.000 lei pentru clienţii EFG Retail Services, posesori de carduri Euroline şi linii de credit Prompt Activ. Pentru a intra în tragerea la sorţi, clienţii trebuie să îşi plătească la timp ratele lunare, iar posesorii de carduri de credit să plătească o sumă ce depăşeşte suma minimă de plată impusă de bancă. În această perioadă, banca nu percepe comisioane de rambursare anticipate în cazul creditelor de consum.

CEC Bank solicită mai multe garanţii

CEC Bank şi-a restructurat oferta de credite de nevoi personale din 27 decembrie 2008. Împrumuturile se obţin numai dacă se prezintă giranţi sau garanţii reale. Pentru creditele mai mici de 10.000 lei, banca nu impune garanţii reale. Clientul trebuie să aducă însă un girant dacă vrea să împrumute până în 1.750 lei şi doi giranti în cazul sumelor mai mari. Durata de rambursare este limitată în acest caz la cinci ani, iar asigurarea de viaţă este obligatorie. Perioada maximă de acordare la creditele de nevoi personale este de zece ani iar la cele de nevoi personale cu ipotecă, 30 ani.

Andreea Mitrică