BNR a modificat normele de creditare

Săptămâna trecută, pe data de 15 ianuarie, Consiliul de Administraţie al Băncii Naţionale a României s-a reunit pentru a discuta despre o relansare a creditării, care priveşte îndeosebi  segmentul ipotecar. Astfel, Consiliul de Administraţie al BNR a aprobat amendarea ”Regulamentului nr. 11/2008 pentru modificarea şi completarea Regulamentului BNR nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice”. Decizia a fost luată după ce  BNR a realizat în cursul acestei luni o evaluare a impactului Regulamentului asupra activităţii de creditare. ”Analiza efectuată relevă că gradul de nerambursare a creditelor este sensibil mai mic în cazul debitorilor care au contractat credite garantate cu ipoteci, comparativ cu alte categorii de debitori (ex. credite de consum şi de nevoi personale negarantate). Având în vedere aceste evaluări şi pentru limitarea efectelor crizei internaţionale asupra economiei româneşti, CA al BNR consideră oportună diferenţierea condiţiilor de acordare a creditelor garantate cu ipoteci faţă de cele aplicabile altor categorii de credite şi, în consecinţă, amendarea Regulamentului. În acest sens, CA al BNR a decis că, în baza unor analize solide, împrumutătorii vor avea posibilitatea să calculeze un grad de îndatorare mai mare solicitanţilor de credite în situaţiile în care aceştia vor garanta împrumuturile cu proprietăţi imobiliare de bună calitate”, se arată în comunicatul de presă al BNR.

”Stabilirea condiţiilor de creditare revine împrumutătorilor”

De asemenea, Banca Naţională a României mai subliniază în comunicatul de presă că această instituţie ”defineşte cadrul general privind managementul riscului pentru instituţiile de credit şi instituţiile financiare nebancare, în vederea asigurării stabilităţii financiare. Stabilirea, în mod concret, a condiţiilor de creditare şi a celor privind gestiunea riscurilor revine însă împrumutătorilor, prin intermediul normelor proprii de creditare, cu obligativitatea respectării orientărilor generale în materie. În aceste condiţii, evoluţia creditării depinde în principal de capacitatea împrumutătorilor de a mobiliza în mod sustenabil resursele financiare necesare şi de respectarea concomitentă a principiilor prudenţiale”. Radu Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor şi al CEC, a declarat într-o conferinţă online organizată de Hotnews.ro: ”Eu sper că, după ce BNR va modifica regulamentul privind acordarea creditelor pentru persoanele fizice în spiritul celor solicitate de Asociaţia Română a Băncilor, se va crea o nouă emulaţie, o creştere a apetitului pentru credit, atât din partea băncilor, cât şi a clienţilor. Noi am solicitat tratarea în mod diferit a creditului garantat cu ipoteci şi a celui negarantat. Mai concret, dacă va fi aprobat, creditul garantat cu ipoteca va da posibilitatea ca persoanele fizice să ia credite mai mari decât în acest moment”. De asemenea, Valentin Lazea, economistul-şef al Băncii Naţionale Române, ne-a declarat că: “Dacă în 2008, politica BNR a fost restrictivă pentru a compensa laxitatea politicii fiscale şi a politicii salariale, în 2009 se poate concepe un mix de politici mai echilibrat. Totuşi, eventuala relaxare a politicii monetare depinde de întărirea, în prealabil, a celorlalte două politici; altfel, nu facem decât să turnăm gaz peste foc”.

Costurile împrumuturilor, mai transparente

Potrivit regulamentelor Băncii Centrale, intrate în vigoare în luna octombrie 2008, băncile calculează gradul de îndatorare la creditele acordate populaţiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, în anul anterior şi nu doar în funcţie de adeverinţa de salariu. În ultima perioadă, dobânzile la împrumuturile ipotecare în moneda naţională au crescut la aproximativ 18%, adică dublu faţă de anul trecut. Încetinirea drastică a creditării a determinat blocarea pieţei imobiliare şi reducerea semnificativă a vânzărilor de maşini noi. Cei care vor reuşi totuşi să obţină în acest an un credit ipotecar, vor putea împrumuta o sumă mult mai mică decât se putea până la intrarea în vigoare a noilor norme, însă vor avea mai multe drepturi. La începutul acestui an a intrat în vigoare o serie de legi iniţiate de Agenţia Naţională pentru Protecţia Consumatorilor, care obligă băncile să facă mult mai transparente costurile împrumutului şi să permită clienţilor nemulţumiţi de majorarea costurilor să treacă la altă bancă, fără prea multe probleme. Printre principalele aspecte reglementate se numără obligaţiile conform cărora instituţiile financiare trebuie: să ofere consumatorilor contractele de credit încă din faza pre-contractuală, împreună cu o simulare de costuri, acest lucru dând posibilitatea clientului de a evalua efortul financiar la care se angajează pe termen mediu şi lung; să prezinte costurile totale ale creditului în orice formă de publicitate în care se face referire la costuri, fiind, astfel, evitate situaţiile în care clientul nu cunoaşte dobânda anuală efectivă (DAE) sau alte taxe pe care le presupune contractul de credit pe care doreşte să-l semneze; să menţioneze în contract toate comisioanele percepute, aferente produsului financiar; să nu majoreze comisioanele pe perioada derulării contractului de credit; în cazul dobânzii variabile, să prezinte indicii şi modul de calcul în funcţie de care variază aceasta, modalitate prin care clientul poate să urmărească şi să înţeleagă evoluţia creşterilor sau adescreşterilor ratei aferente creditului; să nu modifice clauzele contractuale fără încheierea unui act adiţional, acceptat de consumator, această prevedere dând clientului dreptul la rezilierea contractului, în cazul în care nu este de acord cu modificările propuse de bancă; să închidă contul curent, aferent contractului de credit / depozit, odată cu finalizarea contractului, pentru a se evita situaţiile în care clientul descoperă ulterior că trebuie să plătească penalităţi pentru sumele restante aferente contului de credit pe care îl considera închis odată cu achitarea integrală a creditului.

Dobânzile variabile vor fi verificate

Una dintre cele mai importante modificări este cea referitoare la dobânzile variabile. Această normă este binevenită în actualul context, în care o serie de bănci au majorat substanţial rata aferentă creditelor în derulare, rezumându-se să ofere ca motivaţie creşterea costurilor de refinanţare. În lipsa unor precizări clare, banca putea opera şi majorări nejustificate de costuri, clienţii neputând verifica dacă decizia a fost luată corect sau nu. Noile reglementări au stârnit însă nemulţumiri din partea bancherilor, care spun că unele prevederi sunt încă neclare şi vor genera costuri suplimentare pentru implementarea noilor proceduri. Efectele noilor reglementări au început deja să se producă, băncile preferând dobânzile fixe sau pe cele indexate la indicii pieţei. O serie de bănci şi-au modificat politica de dobânzi, acestea fiind stabilite în funcţie de indicii obiectivi şi transparenţi ai pieţei financiare: ROBOR – rata pentru depozitele plasate, în cazul împrumuturilor în lei si EURIBOR – indicele echivalent pentru finanţările în euro, potrivit ziarului Săptămâna Financiară.

Cu 50% mai puţine credite

Kinga Varga, director de credite al ProCredit Bank din Cluj-Napoca, ne-a declarat că în această perioadă a anului se încheie cu aproximativ 50% mai puţine credite decât în aceeaşi perioadă a anului trecut. Ea ne-a mai mărturisit că acum se definitivează cam unul – două credite pe zi şi că noile legi impuse de Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului nu au afectat prea mult politica băncii, aceasta fiind una bazată mai mult pe credite pentru afaceri.

Andreea Mitrică